Le Nouveau PTZ (Prêt à Taux Zéro) est arrivé : Ce qui Change et Comment en Profiter

Le 1er avril 2025 marque l’entrée en vigueur des nouvelles modalités du Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui resteront applicables jusqu’au 31 décembre 2027. Destiné à faciliter l’accession à la propriété, ce dispositif s’adresse aux primo-accédants sous conditions de ressources.

Découvrons ensemble les changements apportés en 2025 et comment maximiser cet avantage pour votre projet immobilier.

Les Nouveautés du PTZ en 2025

Voici les principales évolutions du dispositif :

• Élargissement géographique : Le PTZ est maintenant disponible partout en France pour les logements neufs, y compris dans les zones rurales et périurbaines, sans distinction entre zones tendues et détendues.
• Extension aux maisons individuelles neuves : Il est désormais possible d’obtenir un PTZ pour l’achat d’une maison individuelle neuve (précédemment uniquement appartements neufs)

Les Conditions d’Éligibilité au PTZ

Pour obtenir un PTZ en 2025, il faut respecter plusieurs critères :

1. Être primo-accédant : Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Exceptions possibles (handicap, invalidité, etc.).
2. Acheter un bien éligible :
   • Neuf : Appartement ou maison individuelle.
   • Ancien avec travaux (En zone détendue B2 ou C) : Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total du projet.
   • Logement social : Achat du logement occupé à son bailleur social.
3. Respecter les plafonds de revenus : Les ressources ne doivent pas dépasser un seuil, variable selon la zone géographique et la composition du foyer.
4. Avoir un financement complémentaire : Le PTZ ne peut financer l’intégralité du projet. Un apport personnel ou un autre prêt bancaire est requis.

Un Avantage Clé : Taux à 0% et Différé de Paiement

• Taux à 0 % : Aucun intérêt ni frais de dossier.
• Durée du prêt : Jusqu’à 25 ans.
• Période de différé : Jusqu’à 10 ans selon les revenus.

Exemple de Financement avec le PTZ

Prenons l’exemple d’un couple avec deux enfants souhaitant acheter un appartement neuf à 315 000 € en Île-de-France.

1. Zone A bis (région parisienne).
2. Plafonds de ressources respectés : Revenu annuel du ménage = 52 000 € (inférieur au plafond de 102 900 €).
3. Tranche de ressources : Tranche 1.
4. Quotité applicable : 50 % du coût maximum pris en compte.
5. Plafond du bien pris en compte : 315 000 €.
6. Montant maximum du PTZ : 157 500 €.
7. Durée de remboursement : Différé de 10 ans + remboursement sur 15 ans.

Synthèse du Remboursement

• PTZ :
  • Montant emprunté : 157 500 €.
  • Taux : 0% sur 25 ans.
  • Mensualité après différé de 10 ans : 875 €/mois sur 15 ans.
• Prêt bancaire :
  • Montant emprunté : 157 500 €.
  • Taux estimé : 3% sur 25 ans.
  • Mensualité : 1 192 €/mois pendant 10 ans puis 317 €/mois sur 15 ans.
• Total des mensualités :
  • Pendant 10 ans : 1 192 €/mois (prêt bancaire seul).
  • Après 10 ans : 1 192 €/mois (875 € PTZ + 317 € Prêt bancaire).

Le différé du PTZ permet de rembourser en priorité le prêt bancaire et de diminuer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), impliquant une baisse des mensualités et du coût total de l’opération.

Dans cet exemple, le PTZ permet d’économiser 302 €/mois (Soit 90 493 € au total !!!) par rapport à un prêt bancaire seul de 315 000 € à un taux de 3% pour lequel la mensualité serait de 1 494 €/mois. La mensualité constante obtenue de 1 192 €/mois équivaut à un prêt bancaire seul de 315 000 € à un taux de 1,035% !!!

Conclusion

Le nouveau PTZ 2025 constitue une opportunité exceptionnelle pour les primo-accédants souhaitant financer leur résidence principale. En anticipant les critères d’éligibilité et en optimisant votre financement, vous pouvez bénéficier d’un emprunt sans intérêt. Cela se traduira par un allègement considérable de vos charges et/ou une augmentation de votre capacité d’emprunt.

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Annexes Utiles

1. Zonage PTZ : Trouvez la zone de votre bien ici.
2. Plafonds de ressources : Consultez les seuils applicables.
3. Calcul de votre tranche de ressources : Référez-vous aux critères.
4. Quotité applicable : Jusqu’à 50 % du coût total.
5. Plafond de l’opération : Base de calcul du PTZ.
6. Conditions de remboursement : Délai et modalités.

Annexe 1 : Quelle est la zone dans laquelle se situe le bien que je souhaite acquérir ?

Un système de zonage « A/A bis/B1/B2/C » est utilisé pour définir le périmètre d’éligibilité et les barèmes applicables (plafonds de ressources) à certaines aides comme le PTZ. Munissez-vous du code postal de l’adresse du bien immobilier.

Déterminez la zone dont dépend votre logement (cliquez sur ce lien)

Annexe 2 : Quel est le plafond de ressources pour que je puisse bénéficier du prêt à taux zéro ?

Pour obtenir un PTZ, vos revenus doivent être inférieurs à un plafond de ressources, qui varie en fonction de la zone où se trouve votre logement et du nombre de personnes destinées à l’occuper.

Les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence de l’année N-2 des personnes qui vivront dans le logement.

Le tableau ci-après indique les plafonds de ressources annuels à ne pas dépasser en fonction de la composition du foyer et de la zone où est situé votre futur logement :

Nombre de personnes occupant le logement	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €
7	147 000 €	103 500 €	94 500 €	85 500 €
À partir de 8	161 700 €	113 850 €	103 950 €	94 050 €

Source : Légifrance

Annexe 3 : Quelle est la tranche de ressource à laquelle j’appartiens ?

Les tranches de ressources sont déterminées en fonction du montant total des ressources des personnes destinées à occuper le logement divisé par un coefficient familial :

Tableau 1 : coefficient familial

Nombre de personnes	1	2	3	4	5 et plus
Coefficient familial	1,0	1,5	1,8	2,1	2,4

Source : Légifrance

Tableau 2 : tranches de ressources

Tranche	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	≤ 25 000 €	≤ 21 500 €	≤ 18 000 €	≤ 15 000 €
2	≤ 31 000 €	≤ 26 000 €	≤ 22 500 €	≤ 19 500 €
3	≤ 37 000 €	≤ 30 000 €	≤ 27 000 €	≤ 24 000 €
4	≤ 49 000 €	≤ 34 500 €	≤ 31 500 €	≤ 28 500 €

Source : Légifrance

Exemple : Couple avec 2 enfants, soit 4 personnes, avec un total des ressources du foyer de 52 000 euros. Le coefficient familial est de 2,1 (tableau 1). Les ressources à prendre en compte pour déterminer la tranche sont de 52 500 / 2,1 = 25 000 euros. Pour un bien en zone A : Tranche 1. Pour un bien en zone B : Tranche 2

Annexe 4 : A quelle quotité ai-je droit ?

Le montant de votre PTZ est égal à une partie du coût total de l’achat dans la limite d’un plafond, auquel s’applique une quotité. Notez que pour les offres de prêts émises depuis le 1^er avril 2024, la valeur plafond de cette quotité du coût total de l’opération finançable par le PTZ est portée à 50 %, contre 40 % auparavant :

Tranche	Quotité
1	50 %
2	40 %
3	40 %
4	20 %

Source : Légifrance

Annexe 5 : quel est le plafond de l’opération retenu pour fixer le montant du PTZ ?

Il s’agit ici du coût maximum qui sera retenu pour calculer le montant du PTZ, en fonction du nombre de personnes occupant le logement d’une part, et de la zone dans laquelle celui-ci est situé d’autre part :

Nombre de personnes occupant le logement	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2	225 000 €	202 500 €	165 000 €	150 000 €
3	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
À partir de 5	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

Source : Légifrance

Annexe 6 : quel peut être le délai et les conditions de remboursement du PTZ ?

La durée totale du prêt peut aller jusqu’à 25 ans. Le remboursement peut être différé de 10 ans au maximum (sous conditions), c’est-à-dire que vous ne paierez aucune mensualité sur votre PTZ durant cette période.

Le PTZ peut être remboursé en une seule période ou en deux périodes, lorsqu’il y a un différé de remboursement (durant la période 1, celle du différé, vous ne remboursez pas votre PTZ).

Tranche	Capital différé	Durée de la période 1 (différé)	Durée de la période 2 (remboursement)
1	100 %	10 ans	15 ans
2	100 %	8 ans	12 ans
3	100 %	2 ans	13 ans
4	0 %	0	10 ans

Source : Légifrance